Wie entwickeln sich die Zinsen für Kredite in den kommenden Jahren (2017 und 2018)? – der Versuch einer Prognose!

Kredite sind für viele Menschen wichtig und gerade der derzeit niedrige Leitzins von gerade einmal 0%, vorgegeben durch die EZB, sorgt in Europa dafür, dass die Kunden schnell und günstig an Kapital gelangen können. Unter dem Strich betrachtet sind Kredite in den vergangenen Jahren deutlich günstiger geworden. Finanzierungen für 1-3% p.a. sind im Jahr 2017 und womöglich auch im Jahr 2018 kein Problem. Es ist daher aus Sicht vieler Menschen wichtig, sich vorher zu informieren, welche Änderungen in den kommenden Jahren zu erwarten sind.

Fakt ist, dass die Entwicklung der Zinsen in vielen Fällen davon abhängig ist, wie sich der Leitzins entwickelt und der wird in Europa durch die EZB vorgegeben. Seitdem der Leitzins auf einem Niveau von 0% ist, bedeutet dies, dass auch die Banken bei der EZB quasi umsonst Geld leihen können. Kapital ist deutlich günstiger geworden, als es z.B. vor 10 Jahren der Fall gewesen ist. In den 1990er Jahren lag der Leitzins deutlich höher, so dass für Kredite Zinssätze von etwa 5  bis 10% p.a. gezahlt werden mussten, heute ist dies aus Sicht vieler Anleger kaum vorstellbar. Fakt ist jedoch, dass es bereits erste Zeichen dafür gibt, dass die Zinsen in absehbarer Zeit wieder steigen könnten.

Blick in Richtung USA: Leitzins wurde bereits angehoben!

Ein Blick in die USA verrät, dass der Leitzins hier bereits wieder angehoben wurde. Nachdem auch in den USA der Leitzins über viele Jahre niedrig gehalten wurde, konnte sich die Wirtschaft deutlich erholen. Dies führt dazu, dass der Leitzins schrittweise wieder angehoben wird. Wie schnell diese Schritte erfolgen, bleibt noch offen und abzuwarten, bzw. wird in einzelnen Sitzungen von den Notenbanken entschieden.

In Europa ist davon auszugehen, dass die Politik der niedrigen Zinsen noch eine Weile anhält. Das bedeutet, dass Finanzierungen nach wie vor zu niedrigen Konditionen aufgenommen werden können. Es lohnt sich in jedem Fall, über das Internet zu recherchieren, welche Kredite derzeit auf dem Markt angeboten werden und wie die Konditionen sich unterscheiden. So genannte Kreditrechner helfen dabei auf jeden Fall weiter. Es ist möglich, dass über die Kreditrechner ohne Probleme eine günstige Finanzierung berechnet werden kann – in der Regel sogar parallel bei mehreren Anbietern, bzw. parallel bei mehreren Banken.

Wie entwickeln sich die Zinsen für Immobiliendarlehen?

Immobiliendarlehen sind in den vergangenen Jahren ebenfalls deutlich günstiger geworden. Dies liegt auch am niedrigen Leitzins, ist aber auch von vielen anderen Faktoren abhängig. Wer sich dazu entscheidet, einen Kredit für eine Immobilie aufzunehmen, der wird schnell feststellen, dass der Zinssatz von den verschiedensten Fakten abhängig ist. Der Wert der Immobilie definiert hierbei in der Regel, wie hoch die Summe ist, die für den Kauf der Immobilie aufgenommen werden muss.

  • Merke: nicht alle Kaufnebenkosten können über einen Kredit gedeckt werden (z.B. Notar und Maklergebühren und die Grunderwerbsteuer nicht). Diese sind in Eigenleistung, bzw. von den eigenen Ersparnissen zu bezahlen.

Ebenfalls sind die Konditionen der Kredite davon abhängig, über welchen Zeitraum der Kredit aufgenommen wird. Wer über einen Zeitraum von 10 Jahren eine Immobilie finanziert, wird den Kredit deutlich schneller wieder abbezahlen können, als es der Fall ist, wenn der Kredit über einen Zeitraum von 15 oder gar 20 Jahren aufgenommen wird. Das bedeutet für die Kreditkunden meist, dass der Kredit bei einer kurzen Laufzeit auch günstiger wird, bzw. der effektive Jahreszinssatz deutlich niedriger wird, als es bei einer langen Laufzeit der Fall ist. Kredite werden darüber hinaus immer häufiger über Direktbanken aufgenommen. (Infos zum Thema Kredit via Direktbank).

  • Wer sich im Netz informiert, wird schnell feststellen, dass eine Zinsgarantie über 20 Jahre meist 1 bis 1,5% teurer sein kann, in Bezug auf den effektiven Jahreszinssatz, als es bei einer Zinsgarantie über 10 Jahre der Fall ist.

Ein weiterer maßgeblicher Faktor bei der Berechnung der Kreditzinsen ist das vorhandene Eigenkapital. Wer ein Haus über einen Preis von 400.000 Euro finanziert und fast die kompletten 400.000 Euro aufnimmt, muss deutlich höhere Zinsen bezahlen, als wenn der Kredit über eine Summe von gerade einmal 250.000 Euro aufgenommen werden muss. Unter dem Strich erhalten die Kunden, die geringere Kreditsummen aufnehmen müssen deutlich bessere Konditionen, als wenn die Kunden eine sehr hohe Kreditsumme aufnehmen müssen.

Wie wird ein Kredit für eine Immobilienfinanzierung günstig?

In der Regel wird der Kredit für eine Immobilienfinanzierung dann günstig, wenn eine hohe Menge an Eigenkapital vorhanden ist. Auch gibt es gewisse Rabattaktionen der einzelnen Banken. Das bedeutet, dass zum Beispiel ein Zinsrabatt ausgesprochen werden kann, wenn der Kredit über eine Immobilie in einer bestimmten Lage aufgenommen wird. Auch ist es möglich, dass der Kunde einen Rabatt bei den Zinsen bekommt, wenn er eine bestimmte Mindestsumme für den Kredit aufnimmt (siehe Beispiel ING-DiBa Baufinanzierung in Deutschland).

Im Internet gibt es jede Menge Beispiele dafür, wie die Kreditzinsen beeinflusst werden können. Generell lässt sich über die Jahre auch Geld sparen, wenn der Kredit durch eine so genannte Sondertilgung günstiger berechnet wird.

Welche Möglichkeiten gibt es, den Kredit vorzeitig abzulösen?

Wer einen Kredit vorzeitig ablösen möchte, muss dazu in der Regel eine Sondertilgung vornehmen. Das bedeutet, dass der Kredit deutlich schneller abbezahlt wird, als es eigentlich geplant gewesen ist. Grundsätzlich gibt es im Kreditvertrag je nach Bank die Möglichkeit, zu den normalen Raten so genannte Sonderzahlungen zu leisten und zusätzliche Raten zu leisten. Die Höhe der Sonderzahlungen ist jedoch meist gedeckelt. Bei einer Immobilienfinanzierung ist es möglich, dass  etwa 5% der Kreditsumme als Sonderzahlung im Jahr abbezahlt werden kann.

Wer im fiktiven Beispiel einen Kredit über eine Summe in Höhe von 150.000 Euro aufgenommen hat, kann ohne Probleme eine Sondertilgung von 5% leisten und dazu eine Summe in Höhe von 7.500 Euro zusätzlich im Jahr tilgen. Die Sondertilgung muss dazu einfach überwiesen werden, so dass der Kredit um diese Summe reduziert wird. Dazu wird meist eine Überweisung auf das Kreditkonto mit der Bezeichnung Sondertilgung durchgeführt. Weitere Infos zum Thema Kredit auch in unserer Kredit Unterseite auf dieser Homepage.

Auch bei Konsumentenkrediten, die meist zwischen 500 und 50.000 Euro liegen und eine freie Verwendung haben werden die Konditionen derzeit deutlich attraktiver. Es ist möglich, dass hier deutlich bessere Zinssätze erzielt werden können, als es vor einigen Jahren der Fall war.